Comment choisir son 3ème Pilier en Suisse, une prévoyance retraite?
Avant de souscrire ou d'ouvrir un compte 3eme pilier, recevez gratuitement par email un dossier comparatif des différentes formules concernant le troisième pilier.
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Vous pouvez également utiliser le formulaire ci-dessus pour toute question sur le 3ème pilier du type:
- Impôts 3eme pilier, un conseiller peut vous renseigner sur l'imposition du 3e pilier ch.
- Questionnaire Médical et troisième pilier.
- Sur la libéralisation du 3ème pilier suisse (ch).
- Ou toute autre question liée au 3e pilier, cela ne vous engage en rien et nous permet de vous répondre au cas par cas.
Historique du 3ème pilier:
En 1947, le peuple votait l'une de ses plus belles conquêtes sociales : L'AVS. Dorénavant, les jeunes générations allaient se cotiser pour financer la retraite de leurs aînés (garantie d'un revenu minimum pour les dernières années de la vie). C'était le premier pilier.
Mais on pouvait imaginer mieux... Au sortir de la guerre, la Suisse allait en effet goûter aux délices de la prospérité. Travail pour les uns et bénéfices pour les autres semblaient ne jamais devoir manquer. On inventa donc le deuxième pilier.
Cette fois, il s'agit d'un " bas de laine " personnel constitué par le salarié et par l'employeur, lequel doit en financer au minimum la moitié, voire plus en fonction de la générosité de l'entreprise.
Pour quelqu'un disposant d'un revenu moyen, les premier et deuxième piliers doivent lui assurer une rente équivalente à 60% de son dernier revenu.
Enfin, depuis 1985, les actifs qui souhaiteraient préparer leur retraite en mettant quelque argent de côté sont encouragés à le faire par des mesures fiscales. C'est ce qu'on appelle le 3ème pilier (troisième pilier).
Conception et mode d'emploi 3e pilier.
Cette forme d'épargne est facultative. Libre à chacun de décider s'il en a besoin et s'il en a les moyens : " Si vous avez une caisse de pension qui se limite au minimum légal et que vous avez un salaire élevé, il est évident, si vous voulez maintenir votre revenu à la retraite, que vous allez devoir faire un effort d'épargne conséquent ".
En règle générale, nous pouvons affirmer que le troisième pilier est indispensable, parce que le financement futur du 1er et du 2ème pilier n'est pas garanti ; de plus le troisième pilier est utile et nécessaire pour répondre à des besoins plus individualisés (succession, acquisition mobilière ou hypothécaire, complément en cas de retraite anticipée, etc.).
Le 3ème pilier est également utile à l'indépendant qui n'a pas de deuxième pilier. Ce dernier permet donc de répondre à des besoins individualisés et de les satisfaire, mais non pas sur une base collective, comme c'est le cas pour l'AVS ou le deuxième pilier.
Le principe du contrat d'assurance nous permet de vous garantir le montant du capital que vous toucherez le jour de votre départ à la retraite (âge légal).
Ce montant correspond à ce que l'on verse durant une période définie (20 ou 30 ans par exemple). Par contre, les rendements dépendront des taux d'intérêts obtenus sur le contrat signé durant cette période. Plusieurs scénarios peuvent vous être présentés en fonction de votre ressenti vis-à-vis de la bourse (solutions plus ou moins optimistes).
Attention au caractère hypothétique des rendements : ces derniers dépendront essentiellement de la bonne marche de la société. Mais quand on place son argent sur 20-30 ans, on peut légitimement espérer avoir des rendements supérieurs à 5-6%, puisque la durée est relativement longue (performances boursières moyennes de ces cinq dernières années).
Attention toutefois à ne pas être trop optimiste : nul ne peut prédire la tournure que prendra l'économie mondiale durant ces 30 prochaines années.
En fait, la question à se poser est celle de l'objectif recherché :
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Voulez-vous protéger vos proches tout en économisant pour vos vieux jours ?
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Ou souhaitez-vous avant tout faire fructifier votre capital en prenant un risque plus important, qui pourrait aller jusqu'à tout perdre ?
Enfin, avant de signer quoi que ce soit, il faut savoir qu'on s'engage pour toute la vie active. Une fois que le contrat est conclu, pas question de revenir en arrière.
Le Pilier 3A ou 3e Pilier A.
En matière de 3eme pilier, la solution la plus souvent proposée est ce qu'on appelle le Pilier 3A. Il offre des avantages fiscaux importants. D'où son nom de prévoyance liée.
Point principal : le capital ne peut être retiré avant l'âge de 60 ans pour un homme et 59 ans pour une femme.
Seules exceptions : lorsque l'on devient indépendant ou que l'on part définitivement à l'étranger ou, surtout, lorsqu'on l'utilise pour financer une hypothèque.
En cas de décès, l'ordre des bénéficiaires ne peut pas être choisi librement (par exemple, le Pilier 3A ne reconnaît pas le concubinage). Par contre, en général, il n'y a pas de droits de succession.
Le pilier 3A est une véritable prévoyance vieillesse. Quand on s'y engage, c'est jusqu'à la fin de sa vie professionnelle, même si en cours de route on interrompt le paiement des cotisations.
En effet, le Pilier 3A étant qualifié de contrat d'assurance-vie, il faut comprendre que la prime versée est divisée en deux parties :
A partir de l'instant où l'on conclut une assurance-vie, le montant assuré en cas de décès est couvert. Les premières années de cotisation sont donc affectées au paiement de la couverture du risque, et ce n'est qu'après deux ou trois ans que la prime que l'on verse commence à financer l'épargne.
Attention : si l'on interrompt le contrat, on ne récupère que cette partie du montant versé, à savoir le financement de l'épargne. C'est ce qu'on appelle la valeur de rachat.
Avantages et points positifs du 3eme pilier
Les avantages sont surtout d'ordre fiscal (variable en fonction des cantons).
Aspects positifs:
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- Déductibilité pleine et entière des cotisations
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- Absence d'imposition sur les intérêts accumulés
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- Absence d'impôt sur la fortune.
Avantages également quant aux normes qui ont trait à l'accession à la propriété (amortissement de la dette hypothécaire de votre logement principal, construction ou acquisition d'un bien immobilier).
Effectivement, un 3 ème pilier peut être un moyen de constituer le " bas de laine " qui servira de fonds propres au moment d'aller solliciter un emprunt auprès de la banque. Mais l'intérêt principal, c'est la possibilité de contracter une assurance-vie pour amortir sa dette hypothécaire : au lieu de verser chaque mois une somme à la banque, on le verse sur ce troisième pilier. L'autre avantage de ce système, c'est surtout la couverture en cas de décès. Et si aucun malheur ne survient, à la fin du contrat, le capital de l'assurance sera directement versé à la banque, en remboursement de l'hypothèque.
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